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“利率自律機(jī)制”或顯效銀行從拼價(jià)格轉(zhuǎn)向做“六邊形戰(zhàn)士”

5個(gè)月前 來源:中國證券報(bào) 觀看:169

  或因禁止手工補(bǔ)息與非銀同業(yè)存款利率自律管理倡議效果逐步顯現(xiàn),2024年多家銀行出現(xiàn)存款規(guī)模縮減的情況。不過,在業(yè)內(nèi)人士看來,當(dāng)前信貸需求不足、資產(chǎn)端投放乏力、凈息差持續(xù)收窄,相較于穩(wěn)存款、增存款,銀行更重要的任務(wù)是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  銀行有望擺脫單純依賴價(jià)格競爭的內(nèi)卷局面,進(jìn)而轉(zhuǎn)向做“六邊形戰(zhàn)士”,構(gòu)建生態(tài)化服務(wù)體系,以增強(qiáng)客戶黏性。記者了解到,已有銀行先行一步,通過為客戶提供“金融+非金融”的綜合服務(wù)來彌補(bǔ)客戶對高存款利率的期望。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  面臨存款規(guī)??s減挑戰(zhàn)Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “2024年禁止手工補(bǔ)息與非銀同業(yè)存款利率自律管理倡議對整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生了較大影響,僅我們分行當(dāng)年存款規(guī)模就減少了超過200億元?!蹦彻煞菪斜本┓中腥耸空f,在這股浪潮中,受影響最大的是國有行,其次是股份行。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  這一現(xiàn)象也反映在金融數(shù)據(jù)的變化上。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2024年12月,人民幣存款單月減少1.4萬億元,其中非銀金融機(jī)構(gòu)存款單月減少3.17萬億元,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一個(gè)重要原因或是《關(guān)于優(yōu)化非銀同業(yè)存款利率自律管理的倡議》于2024年12月1日生效,非銀同業(yè)活期存款利率降至7天期逆回購操作利率水平,套利空間收窄,基金等非銀機(jī)構(gòu)將部分同業(yè)存款資金向其他資產(chǎn)形式轉(zhuǎn)化。此外,受禁止手工補(bǔ)息等因素影響,2024年全年,非金融企業(yè)存款減少2943億元。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “2024年,相關(guān)政策得到了嚴(yán)格執(zhí)行,使得各家銀行相關(guān)存款的價(jià)格水平基本拉平,一旦銀行在存款報(bào)價(jià)上違反市場利率定價(jià)自律機(jī)制的規(guī)定,無論是銀行本身還是其客戶,都將面臨極高的風(fēng)險(xiǎn)?!鄙鲜龉煞菪腥耸空f。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  值得注意的是,盡管多家銀行面臨存款規(guī)??s減的挑戰(zhàn),但仍有不少銀行在2024年實(shí)現(xiàn)了存款規(guī)模正增長,比如興業(yè)銀行2024年業(yè)績快報(bào)顯示,2024年末其各項(xiàng)存款余額5.53萬億元,較2023年末增長7.69%。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在業(yè)內(nèi)人士看來,存款規(guī)模減少對銀行而言究竟是利還是弊,需視具體情況而定。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “以前銀行資產(chǎn)端投放壓力不大,只要吸納存款,就能輕松實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張,且凈息差穩(wěn)定。然而,當(dāng)前信貸需求疲軟、凈息差持續(xù)收窄,單純追求存款規(guī)模擴(kuò)張或許并無實(shí)質(zhì)性助益。目前大量存款只能購買收益率較低的國債,甚至可能出現(xiàn)存款利率高于國債收益率的現(xiàn)象。因此,存款減少未必是壞事,反而有助于降低銀行負(fù)債成本。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛說,例如存款流向銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品,對銀行尤其是客戶穩(wěn)定的大型銀行而言,客戶依然留存,同時(shí)表內(nèi)高息負(fù)債減少,銀行的資產(chǎn)端投放壓力也隨之減輕。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在業(yè)內(nèi)人士看來,就整個(gè)銀行體系而言,存款的經(jīng)濟(jì)價(jià)值正逐步削弱,銀行或應(yīng)適時(shí)摒棄規(guī)模情結(jié)。然而,對于正處于高速發(fā)展階段且資金需求依然旺盛的銀行而言,維持存款規(guī)模增長可能仍是必要之舉。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  提供“一攬子”服務(wù)Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  盡管市場普遍呼吁銀行摒棄規(guī)模情結(jié),但受績效考核等因素影響,多家銀行依然將穩(wěn)存款作為主要目標(biāo)。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  例如,去年4月市場利率定價(jià)自律機(jī)制要求銀行不得手工補(bǔ)息,主要影響了國企、央企、龍頭民營企業(yè)的活期存款。禁止手工補(bǔ)息后,在比價(jià)效應(yīng)下,相關(guān)存款大規(guī)?!鞍峒摇敝晾碡?cái)、基金等。對此,銀行通過調(diào)高非銀同業(yè)存款利率、非銀同業(yè)存單利率來維系存款規(guī)模。具體表現(xiàn)為,一方面,銀行通過提升同業(yè)存款利率從理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等非銀金融機(jī)構(gòu)處吸收存款;另一方面,部分企業(yè)集團(tuán)將資金轉(zhuǎn)移至集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司,最終仍流向了高息的非銀同業(yè)存款,這無疑阻礙了銀行降低負(fù)債成本。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在此背景下,去年11月,市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《倡議》,將基金公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行理財(cái)子公司、財(cái)務(wù)公司等非銀金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)活期存款利率納入自律管理。要求除金融基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)外的其他非銀同業(yè)活期存款應(yīng)參考公開市場7天期逆回購操作利率合理確定利率水平。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士表示,銀行需要擺脫單純依賴價(jià)格競爭的內(nèi)卷局面,轉(zhuǎn)向構(gòu)建生態(tài)化服務(wù)體系,以增強(qiáng)客戶黏性。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “目前銀行業(yè)競爭非常激烈,特別是在價(jià)格比拼方面。客戶在存款時(shí)關(guān)注利率,貸款時(shí)同樣看重利率,如果銀行僅憑借價(jià)格爭取客戶,則需要盡量提高存款利率并降低貸款利率,這無疑會(huì)壓縮凈息差?!痹鴦傉f,因此,銀行需要探索生態(tài)化服務(wù)模式。這意味著,銀行不能僅依賴單一產(chǎn)品參與競爭,而是應(yīng)為客戶提供“一攬子”服務(wù),這時(shí)存款僅是服務(wù)組合的一部分,客戶可以通過獲得的其他便利和優(yōu)惠來彌補(bǔ)對高存款利率的期望。同時(shí),相較于單一產(chǎn)品,“一攬子”服務(wù)能大幅增加客戶與銀行的交互機(jī)會(huì),從而創(chuàng)造更多價(jià)值。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  據(jù)記者了解,當(dāng)前已有銀行積極謀求轉(zhuǎn)型。上述股份行人士表示:“各家銀行存款價(jià)格水平拉齊后,我行推出了‘金融+非金融’綜合服務(wù),并與眾多第三方客戶達(dá)成了多項(xiàng)系統(tǒng)性合作,涵蓋財(cái)務(wù)、稅務(wù)等領(lǐng)域。我們攜手這些第三方合作伙伴,共同為科創(chuàng)企業(yè)和中小企業(yè)提供全方位支持,從細(xì)微處著手,如與快遞服務(wù)商合作,為客戶提供快遞費(fèi)用優(yōu)惠,對于年發(fā)貨量大的客戶而言,這樣做能有效降低其成本。此外,我們還致力于幫助客戶搭建生態(tài)圈,助力其進(jìn)行路演等活動(dòng)。”Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在提供“一攬子”服務(wù)方面,已有銀行先行一步,招商銀行便是其中之一。招商銀行活期存款占比較高,根據(jù)其2024年三季度報(bào)告,2024年1月至9月,招商銀行活期存款日均余額占客戶存款日均余額的50.60%,這一比例高于眾多銀行百分之三十幾的水平,這也意味著其平均存款成本較低。招商銀行之所以能吸收大量活期存款,很大程度上得益于其打造的以客戶為中心的財(cái)富管理體系。該體系不僅提供存款服務(wù),還涵蓋了理財(cái)規(guī)劃及其他零售銀行服務(wù),從而滿足客戶的全生命周期需求。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  相較于追求存款規(guī)模,銀行當(dāng)前更為迫切的任務(wù)是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。最新數(shù)據(jù)顯示,2024年三季度商業(yè)銀行凈息差降至1.53%,為歷史最低水平。業(yè)內(nèi)人士表示,考慮到受新發(fā)放貸款利率下行、存量按揭貸款利率下調(diào)、貸款重定價(jià)等因素影響,2025年凈息差仍存在下行壓力。為此,多家銀行明確2025年將通過一系列措施優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),如靈活制定內(nèi)外部定價(jià)政策、加強(qiáng)績效考核、發(fā)力代發(fā)工資業(yè)務(wù)等。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  蘇州銀行表示,將采取三項(xiàng)主要措施優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),一是通過定價(jià)授權(quán)、FTP(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià))等穩(wěn)步優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),兼顧規(guī)模增長與成本改善;二是持續(xù)發(fā)力代發(fā)工資、快捷支付、社保卡金融等業(yè)務(wù),完善結(jié)算體系建設(shè),提升結(jié)算類資金留存占比;三是聚焦綠色存款場景建設(shè),建立存款質(zhì)量定量監(jiān)測及定性分析體系,持續(xù)優(yōu)化全行存款質(zhì)量。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “我們將通過靈活制定內(nèi)外部定價(jià)政策、加強(qiáng)績效考核等措施優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大低成本存款營銷,管控長期限、高定價(jià)業(yè)務(wù)占比?!饼R魯銀行表示。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  上海銀行計(jì)劃2025年將通過加強(qiáng)存款定價(jià)和期限管理,積極拓展低成本存款,推動(dòng)長期限存款向中短期限存款轉(zhuǎn)化,同時(shí)持續(xù)增強(qiáng)對市場利率的前瞻性研判,合理安排主動(dòng)負(fù)債吸納節(jié)奏、期限和品種結(jié)構(gòu),來優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  曾剛建議,銀行可以從兩方面拓展低成本資金來源:一是考慮到同業(yè)資金成本可能更低,在監(jiān)管部門允許范圍內(nèi),銀行可以主動(dòng)增加金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債。值得注意的是,根據(jù)人民銀行等五部委2014年出臺的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》要求,單家商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過該銀行負(fù)債總額的三分之一。二是雖然當(dāng)前手工補(bǔ)息被禁止,但存款成本依然高于在金融市場發(fā)債融資的成本,因此銀行可以通過適度增加在金融市場發(fā)債融資,以進(jìn)一步降低負(fù)債的平均成本。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  此外,波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為,銀行推進(jìn)精細(xì)化管理的重要性不容忽視。以代發(fā)工資業(yè)務(wù)為例,該業(yè)務(wù)因其既能增加存款又能增加活躍客戶數(shù)量,一直是銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。然而,要充分發(fā)揮該業(yè)務(wù)潛力,進(jìn)行精細(xì)化管理至關(guān)重要。比如,某銀行超過50%的活期存款增量源自代發(fā)工資業(yè)務(wù)的客戶,若這些客戶僅持有活期存款而未涉足其他如理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù),則預(yù)示著他們蘊(yùn)含巨大的經(jīng)營潛力和價(jià)值提升空間。因此,銀行需針對此類客戶加大營銷力度,以進(jìn)一步挖掘其潛力。Mh8即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  1、《濾鏡》定檔于2025年2月24日開播,檀健次跟李蘭迪領(lǐng)銜主演的,這是一個(gè)充滿奇幻色彩的故事?! ?、一個(gè)神秘的超科技產(chǎn)品,讓女主蘇橙橙擁有了改變?nèi)菝?,甚至是變成其他東...
02-17
在光彩奪目的娛樂圈內(nèi),何炅憑借其出色的主持才能和溫文爾雅的氣質(zhì),早已贏得了無數(shù)觀眾的喜愛與尊敬。而近日,這位步入人生新階段的知名主持人,又以一種令人意想不到的方式,再次成...
02-22
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 韓利明 上海報(bào)道春節(jié)前,王晨(化名)家中未滿一歲的幼兒突發(fā)咳嗽、流涕等癥狀。盡管衛(wèi)生院就在隔壁,王晨還是選擇驅(qū)車前往縣...
02-02
  2024年10月,國家醫(yī)保局出臺護(hù)理類立項(xiàng)指南(試行)和優(yōu)化調(diào)整護(hù)理價(jià)格政策通知,“免陪照護(hù)服務(wù)”成為新增項(xiàng)目,國內(nèi)多家醫(yī)院開始試點(diǎn)“無陪護(hù)病房”。隨著“無陪護(hù)病房”...
02-07
  大眾網(wǎng)記者 秦瑾 通訊員 祁凱麗 報(bào)道  12月20日,章丘區(qū)大中小學(xué)思政課一體化協(xié)同創(chuàng)新聯(lián)盟成立暨大中小學(xué)思政課教學(xué)展示活動(dòng)在齊魯師范學(xué)院附屬中學(xué)(章丘中學(xué))報(bào)告廳...
01-21
  大眾網(wǎng)記者 司心鵬 報(bào)道  近日,教育部發(fā)布了《關(guān)于推薦國家特殊教育改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的通知》,旨在適應(yīng)特殊教育改革發(fā)展的新形勢新要求,在全國范圍內(nèi)設(shè)立一批特殊教育改革...
01-21
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