近期，A股上市銀行2024年度業績報告正在密集披露中。最新披露的23家A股上市銀行年報數據顯示，全行業凈息差延續下行趨勢。平均凈息差從2022年的1.91%降至2024年的1.52%，三年累計下降39個基點。
從不同類型銀行的表現來看，差異化特征愈發明顯。在股份制銀行中，招商銀行以1.98%的凈息差繼續領跑，但較2022年的2.4%已累計下降42個基點。平安銀行的凈息差則從2022年的2.75%驟降至2024年末的1.87%，三年間凈息差縮水達88個基點，相當于每年減少近30個基點的利差空間。
以平安銀行為例，2024年該行存貸差為2.47%，相較2022年下降134個基點。其中，發放貸款和墊款平均收益率為4.54%，相較2022年下降136個基點；吸收存款平均付息率為2.07%，相較2023年下降2個基點。平安銀行表示，這主要受市場利率下行、主動壓降零售高風險資產等因素影響。過去，平安銀行通過高定價、高利率、高利差、高風險的新一貸、信用卡、宅抵貸等業務短期內實現了高回報，但這種模式不可持續，高收益產品下架使得利潤承壓。
國有大行的表現同樣不容樂觀。除郵儲銀行憑借其獨特的“自營+代理”模式維持1.87%的凈息差外，其他五大國有銀行的凈息差均已跌破1.5%的心理關口。其中，工商銀行和農業銀行的凈息差均為1.42%，較2022年分別下降50個和48個基點；交通銀行以1.27%的凈息差墊底，較三年前下降了21個基點。郵儲銀行行長劉建軍表示，預計2025年凈息差可能繼續下行。他指出，LPR（貸款市場報價利率）的調降以及存量按揭貸款利率的下降，對銀行的凈息差形成了不小的壓力。為此，郵儲銀行今年將繼續強化息差管理，以應對這一挑戰。
區域性銀行的陣營中，常熟銀行以2.71%的凈息差超過了其余22家銀行。經分析，截至2024年末，該行公司個人貸款占總貸款之比56.03%，個人經營貸款占總貸款之比38.80%，個人經營性貸款中信保類貸款占比52.65%。這種以小微為核心的業務定位，使得資產端收益維持在較高水平，為凈息差提供有力支撐。相比之下，重慶銀行凈息差僅為1.35%，鄭州銀行為1.72%，區域性差異十分明顯。
多年來，銀行業的息差“保衛戰”始終激烈，眾多銀行家普遍認為，當前銀行息差持續收窄，主要歸咎于人民幣貸款市場報價利率（LPR）下調、存量房貸利率調整以及存款定期化等因素。盡管當下銀行凈息差收窄的態勢有所緩和，然而展望未來，其承受壓力的狀況仍會延續。
面對嚴峻的經營環境，各家銀行紛紛出招應對。興業銀行計劃通過優化存款結構，力爭在2025年將存款付息率再降20個基點；招商銀行持續加大財富管理業務布局，其非利息收入占比已達38.6%，較上年提升2.3個百分點。
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