普惠金融擴面提質持續釋放新動能
——從全國兩會看金融活水如何精準滴灌“千企萬戶”
記者吳黎華向家瑩
截至2024年末，普惠小微授信戶數超6000萬戶；全國普惠型涉農貸款余額同比增長14.4%；糧食重點領域貸款余額4.46萬億元，同比增長20%……作為中國特色金融服務體系的重要組成部分，我國普惠金融聚焦小微企業、“三農”等重點領域和薄弱環節，持續賦能經濟高質量發展。
金融服務經濟社會發展，既要“普”也要“惠”，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。5日提請審議的政府工作報告提出，推動社會綜合融資成本下降，提升金融服務可獲得性和便利度。
全國兩會期間，多位代表委員和業內人士提出，充分利用新興技術提升金融服務可獲得性；同時，發揮資本市場優勢，構建多元化、廣覆蓋、高水平的普惠金融體系。
普惠金融擴面提質降本
在貴州貴陽，支持按季度還款的“新市民安居貸”讓王先生還款的壓力大大緩解，安心住進新居；
在西藏日喀則，從事溫室大棚種植的經營主次旺獲得了當地農行發放的20萬元的“鄉村振興·果蔬貸”，擴大了果蔬種植規模；
在湖南安鄉，當地建行發放的500萬元“善新貸”，解了王餃兒食品股份有限公司董事長肖昌武的燃眉之急……
普惠金融的“小確幸”，蘊含著經濟社會發展的“大文章”。“發展普惠金融，支持民營、小微企業發展，是穩定宏觀經濟大盤、推進經濟轉型升級的必然要求，也是走好中國特色金融發展之路的應有之義。”上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，當前普惠金融與鄉村振興、共同富裕等緊密聯系，凸顯出其重要的經濟和社會意義。
過去一年，我國出臺多項措施，推動普惠金融“量增、面擴、價降”。中國人民銀行將普惠小微貸款支持工具的支持范圍由單戶授信不超過1000萬元放寬到2000萬元，延續實施普惠養老專項再貸款，適當增加支農支小再貸款、再貼現額度。金融監管總局、國家發展改革委牽頭建立支持小微企業融資協調工作機制，地方相應建立工作機制，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難。
從托舉大項目、大工程，到支持小企業、小農戶；從扎根基層、打通“最后一公里”的“馬背銀行”“背包銀行”，到鄉村振興金融服務站；從豐收貸、商標貸、茶葉貸等一系列創新產品爭相涌現，到“秒批、秒貸”的線上小額信貸觸手可及……
截至2024年末,普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%。2024年新發放的普惠型涉農貸款平均利率降至4.9%，同比下降0.51個百分點，較5年前下降2.49個百分點。
同時，普惠金融服務已經覆蓋更廣泛的群體。中國人民銀行數據顯示，截至2024年末，普惠小微授信戶數超過6000萬戶，覆蓋約1/3經營主體。
“從黨的十八屆三中全會提出‘發展普惠金融’以來，我國普惠金融取得了長足的進步，金融服務覆蓋面、可得性大大提高，鄉村振興、民營小微等重點領域金融服務增強。”全國政協委員、中國社會科學院農村發展研究所黨委書記杜志雄表示，整體來看，我國普惠金融高質量發展取得了積極進展。
科技助力破解融資痛點難點
在福建三明的千畝水稻基地，插秧機開啟春耕“繁忙模式”。“眼下正是春耕備耕的關鍵時節，流動資金緊張。公司通過建行‘惠懂你’App獲得了近200萬元的信用貸，解決了基地機械育苗、生產托管等資金難題。”三明知青部落生態農業發展有限公司總經理李開生感嘆，“‘惠懂你’App用大數據授信，用手機還能自助辦，不管搞農業還是辦貸款，現在都跟現代科技高度融合。”
“惠懂你”正是建行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術，為普惠金融客戶打造的綜合化生態型服務平臺。根據建行2024年中報，截至2024年6月末，“惠懂你”App累計訪問量超3.5億次，下載量超4000萬次，服務企業客戶超1300萬戶。
專家表示，將大數據、云計算、人工智能等科技手段應用于普惠金融，能夠為量大面廣的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服務。
“普惠金融發展已經由原先的政策驅動、監管導向，逐漸變為金融機構的自主選擇，如何在風險可控的前提下實現規模增長，同時壓降成本、提高盈利，是金融機構面臨的共同課題，而數字化為解決這個問題提供了一條可行的路徑。”杜志雄說。
董希淼表示，科技推動了數字普惠金融的升級，金融機構可以數字化轉型為契機，在風險可控的前提下實現規模增長，同時壓降經營成本、改善客戶體驗。
實際上，更多金融機構已將“科技基因”融入普惠金融發展。
交通銀行創新“主動授信”業務營銷模式，通過匹配小微線上產品體系，與內外部數據源合作，運用大數據、隱私計算等技術，為企業核算出預授信額度，提升了企業融資效率。郵儲銀行搭建普惠金融服務的數字化“5D”體系，建立數據驅動的主動授信篩選策略，依托智能風控技術，為客戶提供全線上、“秒批秒貸”服務。
盡管取得長足進步，但調研中，一些小微企業主、個體戶、金融學者仍道出了不少期待解決的問題：小微企業和農戶的信用評估面臨較大困難、信用評估體系不完善……科技賦能普惠金融的能力仍待進一步提升。
“銀行機構應深刻認識科技賦能的重要性，促進金融服務可獲得性、金融資產安全性、機構財務可持續性之間的平衡。積極擁抱大數據、人工智能、云計算等前沿科技，打造更為精準、高效的信用評估新體系，以縮短貸款審批流程，提升審批成功率。同時，勇于創新，提供個性化、定制化的金融產品和服務，精準對接中小微企業與弱勢群體的多元化需求。”全國政協委員、恒銀金融科技股份有限公司董事長江浩然說。
拓展更多元小微企業融資渠道
解決小微企業融資難融資貴問題，構建高水平普惠金融體系，形成多層次、多維度的金融服務體系勢在必行，尤其是要為小微企業提供多樣化的融資渠道。
“在增強小微企業金融服務方面，資本市場的作用是直接且持續性的。”全國人大代表、清華大學國家金融研究院院長田軒表示，一方面，資本市場可拓展更加多元化的融資渠道，如股票發行、債券發行、私募股權融資等，降低融資成本，提高融資效率；另一方面，可以促進中小微企業完善公司治理架構，引入先進經驗，促進技術創新和業務擴展，加速企業發展。
今年2月，證監會發布《關于資本市場做好金融“五篇大文章”的實施意見》，提出“完善資本市場服務中小微企業制度安排。深入推進北交所、新三板普惠金融試點，支持‘專精特新’等優質中小企業掛牌上市。”
同月，北交所上市公司四川優機實業股份有限公司披露再融資預案，擬通過向特定對象發行可轉換公司債券募集資金1.2億元。這是北交所2025年披露的首單定向可轉債再融資項目，體現了其在豐富融資工具、服務中小企業再融資方面作出的積極探索。
據了解，為進一步提升對專精特新中小企業的服務質效，北交所、全國股轉公司制定了綜合服務行動計劃，開展“進集群、進園區”調研走訪，切實了解專精特新中小企業發展需求，同時創新掛牌審核機制，針對區域性股權市場培育的專精特新中小企業開通審核綠色通道。
記者從北交所獲得了一組振奮人心的數據：截至3月5日，264家上市公司總市值突破7600億元，其中，民營企業占比超八成，高新技術產業所屬公司占比超九成，國家級專精特新“小巨人”企業占比超三成。這個年輕的市場，正成為培育“硬科技”的搖籃。
與此同時，債券市場也正在積極探索支持中小微企業發展的路徑。近日，溫州市工業與能源發展集團有限公司在上交所發行5000萬元中小微企業支持債券，募集資金擬用于置換對區域內從事風電母港業務中小微企業的股權投資，以支持溫州本地資本與民營企業參與能源領域重大項目建設。
數據顯示，中小微企業支持債券自推出以來，已在上交所市場發行14只、合計36億元，募集資金實際支持超500家中小微和民營企業。
田軒建議，要引導市場機構將資源向普惠金融服務傾斜，需在政策支持、市場機制設計、產品與服務創新、考核評價與激勵制度等方面發力。另外，要完善相關政策措施，通過提供稅收優惠、財政補貼、風險補償等方式，激勵金融機構和資本市場各方加大普惠金融參與度。
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