“年終獎剛發，本來打算去銀行網點買定期存款，但利率實在太低。客戶經理推薦了一款針對新客戶的結構性存款，投資期限35天，預期最高年化收益率2.4%。現在貨幣基金收益率不到2%，1個月的大額存單利率才1%出頭，所以臨時決定用這筆錢購買結構性存款。”北京居民吳越告訴記者。
開年以來，記者注意到包括外資銀行在內的一些銀行正將營銷重點轉向結構性存款。根據掛鉤標的表現，不同結構性存款的收益率不盡相同，部分產品的最高年化收益率超過5%。
結構性存款受青睞
在存款利率持續走低的背景下，記者注意到結構性存款受到青睞。“結構性存款保本不保收益，大多數產品有三檔可能達到的收益率。到期后的實際收益率是多少，要看掛鉤標的表現情況。一般來說，其收益率會比同期限定期存款或大額存單利率高一些。”廈門國際銀行北京分行客戶經理小趙告訴記者。
記者打開廈門國際銀行手機銀行App發現，一款掛鉤匯率的14天個人結構性存款是該行力推的產品，其1萬元起購，預期最高年化收益率2.35%，最低1.6%。該行在售的7天個人通知存款利率為1.3%，10萬元起存；3個月整存整取定期存款利率為1.05%，50元起存。
記者注意到開年以來不少銀行將營銷重點轉向了結構性存款，部分產品收益率具有一定優勢。一些外資銀行發行的結構性存款投資貨幣為美元，最高年化收益率超過5%。
記者咨詢多位銀行客戶經理了解到，結構性存款是指銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，將產品收益率與匯率、貴金屬價格、股價等特定金融指標掛鉤，投資者在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益率的產品。多位客戶經理向記者表示，結構性存款可在把握投資標的潛在收益的同時，抵御一定的市場風險。
“根據不同的掛鉤標的表現，產品收益率有所不同。我行正在發行掛鉤中概股票、日本股票、指數ETF等多款結構性存款。其中，掛鉤科技主題美股（美元款）產品最高年化收益率6%，投資期限24個月，掛鉤標的有亞馬遜、Meta、蘋果，認購期為1月13日至22日。”1月16日，渣打銀行理財經理告訴記者。
匯豐銀行理財經理表示：“我行3年期美元結構性存款最低認購金額2萬美元，到期100%本金保障，最高年化收益率在5%左右，但需要達到一定的觸發條件。其掛鉤了3只美股，分別是英偉達、亞馬遜和Alphabet。所謂觸發條件，簡單來說就是投資標的未來價格需要達到的目標。”
在穩健基礎上博收益
“我行目前有1年期人民幣結構性存款，最高年化收益率4%。也有美元結構性存款，最高年化收益率4.5%。兩者差別在于投資貨幣不同，由于美元本身定存利率就會高一些，所以相應的結構性存款收益率也會高一些。”星展銀行理財經理小靜告訴記者。
當記者問及美元定期存款與美元結構性存款哪類產品更值得推薦時，小靜表示，“針對新客戶，我行目前1年期美元定存利率為3.9%，5萬美元起存。同期限的美元結構性存款最低收益率3.5%，最高4.5%。由于無法判斷掛鉤標的未來表現，所以得看投資者的風險承受能力。建議投資者兩者都配置一些，在穩健的基礎上博取收益。”
“雖然名字中帶有存款兩個字，但結構性存款有一定的投資屬性，一般包括存款以及某一種金融衍生品投資。就到期保本結構性存款而言，存款部分是為了實現到期后的資產保本，金融衍生品投資則是用來獲得可能的高收益。”某外資銀行人士表示。
針對結構性存款的收益率優勢，巨豐投顧高級投資顧問于曉明告訴記者，今年初部分銀行的結構性存款預期收益率可能走高的原因在于，一方面銀行攬儲需求是重要因素。歲末年初往往是銀行攬儲的關鍵期，部分中小銀行攬儲壓力大，為完成考核任務和留住客戶，提高了結構性存款預期收益率。另一方面，市場利率以及環境變化產生了影響。定期存款利率下調，使得結構性存款預期收益率對儲戶構成一定的吸引力。與此同時，近期部分銀行推出的結構性存款掛鉤標的價格波動較大，產品年化收益率有望上行。
投資風險不可忽視
除了個人結構性存款，也有銀行大力發行對公結構性存款。例如，光大銀行表示，對于數額大于1000萬元的對公資金，客戶可選擇購買對公結構性存款（期限有1個月、3個月、6個月、12個月）。對于超過5000萬元的對公資金，該行會提供期限靈活、起息及時、收益改善的結構性存款定制服務。
1月16日，光大銀行官網披露的《關于我行2025年1月14日對公結構性存款的發行公告》顯示，當日發行對公結構性存款超30款，掛鉤標的包括歐元兌美元匯率、澳元兌新西蘭元、美元兌加拿大元等。
在調研過程中，多位理財經理向記者表示，不同于一般性存款，結構性存款具有一定的投資風險，投資者應當謹慎投資。此外，結構性存款的過往業績并不代表未來表現，更不等于產品的實際收益率。
“投資者首先要了解結構性存款的產品特性與風險因素，仔細了解產品結構、保本情況、收益計算方式等，關注掛鉤標的市場走勢和宏觀經濟政策對市場的影響，還要考慮資金流動性需求，避免提前支取造成損失。要合理選擇產品并關注收益規則，根據自身風險承受能力挑選合適產品。”于曉明說。
結構性存款收益率與掛鉤標的表現息息相關。如果市場波動導致掛鉤標的表現不及預期，投資者可能無法獲得較高收益率。而且投資者提前支取會產生收益損失。投資者不宜將所有資金集中在結構性存款。
此前，監管部門為進一步規范銀行結構性存款業務，有效防范風險，保護投資者合法權益，制定并發布《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》。該通知主要內容包括：明確結構性存款定義，嚴格區分結構性存款與一般性存款；要求銀行制定實施相應的風險管理政策和程序，提出結構性存款的核算和管理要求等。
業內人士表示，結構性存款在法律關系、業務實質、管理模式、會計處理、風險隔離等方面，與非保本理財產品的資產管理屬性存在本質差異。
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