償付能力是對保險公司各類風險的綜合判斷，償付能力監管是預警和監測保險業風險的重要抓手。近日，國家金融監督管理總局發布《關于延長保險公司償付能力監管規則（Ⅱ）實施過渡期有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確保險公司償付能力監管規則（Ⅱ）（以下簡稱“償二代”二期規則）過渡期延長至2025年底。
近年來，伴隨著保險行業規模擴張與業務結構的復雜化，保險機構風險防控能力不足的問題日益突出。在此背景下，如何平衡保險機構快速發展與穩健運行之間的關系，成為監管部門和保險公司亟需解決的課題。作為重要的應對之策，自2022年起實施的保險公司償付能力監管規則（Ⅱ），為保險行業的健康發展奠定了堅實基礎。相較于“償一代”，“償二代”二期規則在設計理念上實現了質的飛躍。“償二代”二期規則通過資本計量、風險管理評估和市場透明度約束等手段，構建了相對更全面的風險監管體系。
過渡期延長從側面反映出該規則在實施過程中仍存在現實挑戰。近年來，保險行業明顯感受到償付能力壓力。據金融監管總局披露的數據，保險業整體綜合償付能力充足率已由2021年末的232%降至2024年三季度末的197%；核心償付能力充足率從2021年末的220%降至2024年三季度末的135%。21家保險公司風險綜合評級為C類或D類，償付能力不足。一些因新舊規則切換導致綜合償付能力充足率下降的保險公司，尤其是部分中小型保險企業因資本實力較弱和風險管理能力不足，面臨較大壓力。
在資本補充渠道較少、未來行業經營承壓的預期下，有不少險企還期待在延長過渡期的同時，監管部門進一步評估優化“償二代”二期規則標準，使之與行業發展階段相適應。監管部門顯然也考慮到了實際情況。此次《通知》在過渡期延長至2025年底的同時，允許企業通過“一司一策”的方式制定差異化應對政策。這一“松中有嚴”的調整，既體現了監管的靈活性，也為行業平穩過渡提供了緩沖空間。
對保險企業來說，要更為積極應對監管規則的調整，加大力度提高償付能力管理水平。要充分利用金融科技手段，通過實時數據監測與智能分析提高風險管理的精準性與高效性。在過渡期內，監管部門要持續監測行業風險，加強對中小型保險企業的支持，通過技術指導與風險分擔機制幫助其更好地適應規則要求。同時，可考慮引入更靈活的調整機制，如動態調整資本計量標準等，以有效應對市場波動帶來的影響。
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