在我國人口老齡化加速的大背景下，養老金融成為社會關注的焦點。中共中央、國務院近日出臺的《關于深化養老服務改革發展的意見》（以下簡稱《意見》）明確指出，大力發展養老金融。推廣包含長期護理責任和健康管理的商業健康保險產品。
民政部副部長唐承沛在國新辦發布會上表示，《意見》針對養老服務要素保障不足等問題，在設施布局、財政支持、人才隊伍、養老金融、科技應用等方面提出更具體的措施，形成有利于養老服務持續發展的保障體系。
深化養老服務改革發展的決策部署無疑為保險業做好養老金融事業指明了方向。業內人士認為，保險業需積極發揮獨具特色的專業優勢，加大老年人群長期護理與健康管理服務供給，為廣大老年人擁有幸福晚年生活保駕護航。
發展養老金融獨具優勢
近年來，我國人口老齡化進程明顯加速，養老金融的發展對于滿足老年人多樣化、多層次的養老需求具有重要意義。自2023年召開的中央金融工作會議將養老金融列為“五篇大文章”之一提出后，有關養老金融的政策不斷加碼、細化，推動保險業加快找到有效的發力方向。
2024年12月，中國人民銀行等九部門聯合印發《關于金融支持中國式養老事業服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，首次明確界定養老金融的內涵和外延，提出2028年和2035年養老金融發展的階段性目標，為金融機構大力發展養老金融、著力推進實施積極應對人口老齡化國家戰略提供了基本遵循和行動指南。
2024年5月發布的《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》強調，聚焦現實需求加快養老金融發展。養老金融要健全體系、增進福祉，積極適應老齡化社會發展要求。
從實踐來看，保險業大力發展養老金融，通過豐富個人養老金、年金保險、專屬商業養老保險等第三支柱養老保險產品，加速積累養老財富。以個人養老金為例，國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至2024年12月16日，個人養老金保險產品數量為165只，較2023年年底增加了58只。
多位保險業高管在接受記者采訪時認為，保險業在養老金融方面獨具優勢。首先，對于養老金保值增值，保險業可以通過更強的資產負債管理能力，為客戶提供長期穩定的回報。其次，借助專業精算技術，保險公司開發了具有終身、保證領取等形態的年金保險，可有效抵御長壽風險，讓老年人獲得持續且穩定的收入。最后，作為長期資金的持有者，保險機構可以推動健康養老基礎設施建設，如廣泛布局養老社區與居家養老領域，為民眾提供“產品+服務”的綜合養老解決方案。
聚焦失能護理與健康管理
在人口老齡化進程中，數量不斷攀升的失能老年人群的長期護理需求受到格外關注。與此同時，老年人群慢性病多發，對健康管理也有著迫切的需求。這對商業健康險產品的功能和服務提出了更高要求，推廣涵蓋長期護理責任和健康管理的商業健康險產品尤為重要。
據《金融時報》記者梳理，上海、江西、廣州、沈陽等多地出臺文件支持銀發經濟發展，豐富養老金融產品服務供給。《上海市推動銀發經濟高質量發展若干政策措施》提到，鼓勵保險機構將康復輔具納入相關責任險、健康險等保險賠付范圍；鼓勵保險公司圍繞老年人健康護理需求，開發多樣化商業健康險產品。《江西省發展銀發經濟增進老年人福祉的實施意見》提出，積極發展商業醫療保險和商業長期護理保險，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點工作。
北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生認為，保險機構應拓展老年帶病體醫療保險，探索長期護理保險業務的發展，促進健康管理服務與健康保險結合。
在實踐層面，保險公司不斷加強產品創新和服務升級。一方面，深入研究市場需求，開發出更加多樣化、個性化的保險產品，滿足不同人群的長期護理和健康管理需求；另一方面，通過嵌入自建養老社區和醫院或加強與醫療機構、健康管理機構的合作，建立完善的服務網絡，為客戶提供優質、便捷的健康管理和護理服務。
例如，泰康保險集團搭建起“三級醫院臨床診療＋社區配建康復醫院＋持續關愛社區”三層次的醫養服務體系，為入住養老社區的居民提供從健康跟蹤管理、急癥處理、病后康復到慢病管理、失能/半失能長期護理的全方位服務。中國平安與多家知名醫療機構建立合作關系，在養老社區內或周邊配套建設醫務室、康復中心等醫療設施，部分社區還引入了遠程醫療服務。
業內人士建議，實現商業健康險產品在養老金融領域的深入推廣和持續發展，需要各方共同努力。政府部門要進一步完善相關政策法規，加強監管，規范市場秩序，為商業健康險產品的發展創造良好的政策和市場環境。保險公司要聚焦現實需求，加快養老金融發展，提高產品創新能力和服務水平，并加大宣傳力度，提高老年人對商業健康險產品的認知度和接受度。（記者 戴夢希）
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