汽車金融領(lǐng)域引發(fā)爭(zhēng)議的“高息高返”模式面臨監(jiān)管重拳。6月以來，包括四川、河南開封、信陽等在內(nèi)的多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象。記者走訪發(fā)現(xiàn)，已有銀行將車貸返傭比例從15%大幅調(diào)降至5%，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%，“貸款購車比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暫停鍵。
“高息高返”存爭(zhēng)議
所謂“高息高返”，是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中，將部分貸款利潤(rùn)以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商，而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會(huì)將部分返點(diǎn)以車價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購車人，以降低購車總價(jià)。
在北京某新能源汽車4S店，銷售人員向記者透露，此前通過金融公司貸款購車可比全款購車便宜萬元左右。而在這一模式下，“長(zhǎng)貸短還”成為普遍操作——消費(fèi)者即使具有全款購車能力也會(huì)選擇貸款，并在享受優(yōu)惠后進(jìn)行提前還款。
成都的劉女士就是這一“規(guī)則”的獲益者。在今年年初購車時(shí)，經(jīng)銷售人員推薦，她辦理了40萬元的汽車貸款，一年的費(fèi)率為5%，一年后就可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，且無任何違約金和手續(xù)費(fèi)。貸款一年的利息約為2萬元，而通過這一方式支付，車價(jià)能省3.6萬元，二者相抵，劉女士的購車款項(xiàng)節(jié)省了約1.6萬元。
“當(dāng)前汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)‘高息高返’現(xiàn)象，其根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨的獲客壓力，以及汽車經(jīng)銷商在客戶渠道上的壟斷地位。無論是銀行還是汽車金融公司，想要開展汽車消費(fèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)，首先需要獲取客戶資源。然而，大多數(shù)客戶都集中在汽車經(jīng)銷商手中。消費(fèi)者購車時(shí)通常會(huì)先接觸經(jīng)銷商，而不是主動(dòng)尋找金融機(jī)構(gòu)。”招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示。
事實(shí)上，“高息高返”的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭(zhēng)議。作為消費(fèi)貸款的一種，汽車零售貸款主要由金融服務(wù)提供方提供，包括汽車金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中，銀行和汽車金融公司占比居前。
專家表示，“高息高返”模式容易催生經(jīng)銷商群體的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行返利在經(jīng)銷商利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占比較高，部分經(jīng)銷商為追求短期傭金，甚至?xí)騼攤芰^弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品。在這種“賺快錢”的沖動(dòng)下，經(jīng)銷商獲取即時(shí)返利，卻將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行體系。
監(jiān)管重拳整頓市場(chǎng)
自去年底以來，重慶、河南開封、四川等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)出手。重慶銀保監(jiān)局1月發(fā)文明確禁止“以高額返傭搶占市場(chǎng)”；河南開封銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求做到“三個(gè)杜絕”，包括禁止推介高傭金產(chǎn)品、誘導(dǎo)提前還貸等；四川則率先將信用卡分期納入監(jiān)管，要求合理確定傭金比率。
記者實(shí)地探訪發(fā)現(xiàn)，政策效果已開始顯現(xiàn)。北京某4S店銷售人員證實(shí)，國(guó)有大行5年期車貸返傭比例已從15%降至5%，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%。“過去返傭能覆蓋3%至5%的車價(jià)成本，而現(xiàn)在連兩年的利息都不夠。”該人士算了一筆賬：以40萬元貸款為例，新規(guī)背景下消費(fèi)者若兩年還清車貸，則實(shí)際成本將增加逾萬元。
除了叫停“高息高返”以外，銀行還在圍堵“長(zhǎng)貸短還”行為。近期，多家銀行悄然上調(diào)還款門檻，如延長(zhǎng)提前還款期限、提高違約金比例等。
“當(dāng)前，銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難以回收及信用風(fēng)險(xiǎn)上升三重壓力；市場(chǎng)秩序因高額返傭引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)操作而遭到破壞；消費(fèi)者則可能陷入高息陷阱，面臨不透明的金融產(chǎn)品和服務(wù)。”有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，高額返傭模式已經(jīng)不適用于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不利于銀行與汽車經(jīng)銷商之間長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康的合作關(guān)系。
車貸業(yè)務(wù)將回歸服務(wù)本質(zhì)
業(yè)內(nèi)人士分析指出，“高息高返”被叫停，說明銀行業(yè)已經(jīng)在積極調(diào)整思路和做法，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。未來，其將有可能產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)方向，不再簡(jiǎn)單依賴于返傭比例占據(jù)市場(chǎng)，而是通過提高審批效率、增值服務(wù)水平等手段促進(jìn)業(yè)務(wù)合作。
光大銀行日前發(fā)文指出，作為國(guó)內(nèi)最早推出汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)的銀行之一，該行圍繞“供、產(chǎn)、銷、消、用”全場(chǎng)景，打造了“全程通”平臺(tái)，構(gòu)建起覆蓋整車廠、零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端消費(fèi)者的全鏈條金融服務(wù)體系，成為被行業(yè)廣泛認(rèn)可的汽車供應(yīng)鏈金融品牌。截至目前，光大銀行“全程通”累計(jì)融出資金超2萬億元，覆蓋百余家車企、逾2萬戶經(jīng)銷商及客戶。
業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，未來車貸產(chǎn)品將更加注重個(gè)性化、風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，更多依托大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提升審批效率與進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。而在獲客渠道方面，除了傳統(tǒng)的4S店貸款，二手車金融、汽車共享、租賃購車等新興模式將成為重要補(bǔ)充。未來，車貸業(yè)務(wù)將向著更加規(guī)范、智能、客戶體驗(yàn)優(yōu)先及風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格的方向發(fā)展，行業(yè)格局將經(jīng)歷洗牌和優(yōu)化。
“銀行車貸政策收縮后，或?yàn)槠嚱鹑诠尽⑷谫Y租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)創(chuàng)造市場(chǎng)拓展契機(jī)。非銀機(jī)構(gòu)可憑借審批靈活、產(chǎn)品多元等優(yōu)勢(shì)提升市場(chǎng)份額，促進(jìn)汽車金融產(chǎn)品多元化，推動(dòng)行業(yè)從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向差異化創(chuàng)新，長(zhǎng)期或?qū)⑿纬筛?xì)分的市場(chǎng)分工體系。”乘聯(lián)會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹指出。
從整體趨勢(shì)看，廣東省大灣區(qū)新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟秘書長(zhǎng)張瑞鋒認(rèn)為，未來汽車金融行業(yè)將回歸服務(wù)本質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過提升審批效率、增加定制化產(chǎn)品來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在科技驅(qū)動(dòng)下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將助力市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。市場(chǎng)將呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)，廠商系金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將各展所長(zhǎng)。在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，行業(yè)將建立透明化體系，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)健康發(fā)展。
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