多地農信社改革步入加速期。5月27日，內蒙古農村商業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌開業(yè)，其提供了將100多家機構組建為統(tǒng)一法人農商銀行的“內蒙古樣板”。
據中國證券報記者統(tǒng)計，全國已有浙江、山西、遼寧、四川、廣西、海南等地農信社改革方案落地。各地根據區(qū)域經濟結構、發(fā)展特點等因地制宜選擇改革路徑。在業(yè)內人士看來，無論是內蒙古地區(qū)的“一步整合”，還是遼寧、河南等地的“分步推進”，清收處置不良資產、化解歷史風險包袱、重塑公司治理機制，都是各地啃下農信社改革“硬骨頭”的關鍵所在。
注冊資本580.17億元
內蒙古農商銀行5月27日發(fā)布的公告顯示，該行組建工作已順利完成，5月16日獲得《內蒙古金融監(jiān)管局關于內蒙古農村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)的批復》。內蒙古農商銀行注冊資本580.17億元。
在股權結構上，內蒙古農商銀行擁有自然人股東2.77萬戶，持有股本占股本總額的19.01%；法人股東145戶，持有股本占股本總額的80.99%，其中內蒙古金融資產管理有限公司持有股本75億股、占股本總額的12.93%，鄂爾多斯市財政局持有股本72億股、占股本總額的12.41%，內蒙古自治區(qū)財政廳持有股本70億股、占股本總額的12.07%，內蒙古電力（集團）有限責任公司持有股本45億股、占股本總額的7.76%。
興業(yè)研究金融業(yè)研究部高級研究員呂爽表示，大部分省聯(lián)社改制后，大股東多為各省財政廳或省內國企，且大股東持股比例較高、擁有較強控制權。
回顧內蒙古農商銀行籌建時間線，2024年8月，內蒙古農商銀行籌建工作小組等聯(lián)合發(fā)布公告稱，內蒙古自治區(qū)農村信用社聯(lián)合社、93家內蒙古農信法人機構及其發(fā)起設立的26家區(qū)內村鎮(zhèn)銀行已分別完成內部公司治理程序，審議通過以新設合并方式組建內蒙古農商銀行相關事項并形成決議。2025年3月，金融監(jiān)管總局發(fā)布批復同意籌建內蒙古農商銀行，并要求其在6個月內完成籌建工作。
在5月28日內蒙古農商銀行黨委召開的重點工作部署會上，該行董事長劉豐表示，改革就是要動真碰硬、解決問題、脫胎換骨，特別是在完善公司治理結構、強化風險防控體系、樹立合規(guī)經營理念、推動業(yè)務加快發(fā)展、解決歷史遺留問題等方面還有很長的路要走、很多的關要闖。
“地方處置中小金融機構風險的一大掣肘是資金支持力度不足。內蒙古農商銀行注資規(guī)模較大，一定程度上體現了該地區(qū)防范化解金融風險的決心，同時也對改革后的經營回報提出了較高要求。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。
多地改革方案落地
內蒙古地區(qū)農信社改革采取“一步到位”方式，且涉改機構中包含20家以上的村鎮(zhèn)銀行，這與河南、遼寧等地采取分步實施的方式有所不同。以遼寧為例，先是2023年沈陽農商銀行與北票市農村信用合作聯(lián)社等30家農村信用合作聯(lián)社以新設合并方式組建遼寧農村商業(yè)銀行股份有限公司。2024年6月，遼寧農村商業(yè)銀行股份有限公司又吸收合并了遼寧新民農商銀行等36家農村中小銀行機構。
河南則是在2023年開業(yè)的河南農商聯(lián)合銀行的基礎上調整改革模式。河南農商銀行籌建工作小組2024年發(fā)布公告，將以新設合并方式組建河南農商銀行，涉及25家法人機構，包括已揭牌開業(yè)的河南農商聯(lián)合銀行。
“對于存量風險機構較多、改革范圍較大的區(qū)域，改革可以考慮分步實施，關鍵是前期能否對存量風險進行實質性處置。”董希淼說。記者注意到，在內蒙古農商銀行籌建過程中，該行多次就不良資產清收處置工作進行部署。
整體來看，包括內蒙古在內，目前已有10地農信社改革方案落地：2022年，浙江農商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)；2023年，山西農商聯(lián)合銀行、遼寧農商銀行開業(yè)；2024年，四川農商聯(lián)合銀行、廣西農商聯(lián)合銀行、海南農商銀行掛牌開業(yè)；2025年，河南農商銀行、江西農商聯(lián)合銀行、江蘇農商聯(lián)合銀行開業(yè)。此外，金融監(jiān)管總局2025年初披露的2024年工作綜述顯示，新疆組建全區(qū)統(tǒng)一法人農商銀行的方案已獲批。
上述部分地區(qū)與內蒙古一樣，采用統(tǒng)一法人農商銀行的改革模式。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，采用統(tǒng)一法人農商銀行模式，推進改革的效率較高，但有的地區(qū)地域廣闊，牧區(qū)、農區(qū)、城區(qū)的金融需求差異顯著，若總行采取“一刀切”政策，可能削弱基層服務靈活性，導致偏遠地區(qū)金融供給不足。
安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司此前發(fā)布的報告顯示，統(tǒng)一法人農商銀行模式的實施難點在于各農信社資產規(guī)模與資產質量水平差異較大；總行與各分行的部門設置待明確。同時，需有效剝離風險資產包袱，降低整體不良率，以滿足監(jiān)管要求。正如西北地區(qū)某省聯(lián)社人士向記者介紹的那樣：“我們這幾年主要開展的工作就是不良資產處置。只有最大程度壓降不良資產規(guī)模，提高資產質量，才能進一步按照統(tǒng)一法人農商銀行的模式進行改革。”
分散化解風險
監(jiān)管部門已明確省聯(lián)社的改革方向。金融監(jiān)管總局農村中小銀行監(jiān)管司2024年發(fā)文稱，將省聯(lián)社改制為產權清晰、權責明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)，明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強兩級法人之間的經濟聯(lián)系，著力打造統(tǒng)分結合、多級經營、功能互補、治理有效的農信社體系。
呂爽表示，這意味著各地農信社改革的重點在于梳理省聯(lián)社股權結構、規(guī)范公司治理體系、厘清與下屬行社業(yè)務分工、明確省聯(lián)社重點業(yè)務范圍等。
在曾剛看來，農信社改革的根本目的是通過省級整合，分散化解風險、提升服務能力，實現風險處置與轉型發(fā)展的一體推進。其核心訴求有三：一是化解歷史包袱，通過統(tǒng)一法人農商銀行的模式增強資本實力，處置不良資產；二是重塑治理機制，打破縣域小法人內部人控制困境，建立現代銀行制度；三是回歸本源定位，集中資源服務鄉(xiāng)村振興。
農信系統(tǒng)人士及專家普遍認為，不良資產清收、問題資產處置、股東股權處置等環(huán)節(jié)都是各地在推進農信社改革過程中難啃的“硬骨頭”。
“農商銀行大多是農信社改制而來的，天生存在基礎薄弱的問題。目前，有的地區(qū)存在風險機構，面臨管理能力待提升、盈利能力較差、業(yè)務發(fā)展受限等問題。而有的地區(qū)農村金融機構基礎較好，農信社改革包袱較輕，已步入良性發(fā)展軌道。”東北地區(qū)某農商銀行人士表示，于機構而言，關鍵是能否通過改革真正形成現代銀行管理體制。
巨豐投顧高級投資顧問于曉明告訴記者，各地農商銀行若要實現可持續(xù)發(fā)展，應堅守服務“三農”的定位，創(chuàng)新適配農村需求的金融產品；加強風險管理，完善風控體系和資本補充機制；積極推進數字化轉型，借助金融科技優(yōu)化運營、拓展業(yè)務。
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