近期，記者調(diào)研了解到，浙江省多家國有銀行調(diào)整車貸提前還款政策，延長了客戶提前還款減免違約金的最短還款年限，并提高了對提前還款者收取的違約金比例。事實上，“長貸短還”（即客戶申請5年期貸款，在1年或2年后提前還款可減免違約金）往往是汽車銷售人員吸引客戶貸款購車的重要話術(shù)，但此舉會讓向汽車經(jīng)銷商提供傭金的銀行在貸款收入方面受損。
一直以來，為提升市場份額，銀行常與汽車經(jīng)銷商合作攬客：銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量，該現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)被稱為“高息高返”。對此，不少地區(qū)監(jiān)管部門加大整治力度。業(yè)內(nèi)人士認為，此番浙江省多家國有銀行調(diào)整車貸提前還款規(guī)則，正是出于加強規(guī)范經(jīng)營以及保持商業(yè)可持續(xù)性等目的。
浙江部分銀行調(diào)整車貸規(guī)則
“我們已接到銀行方面的通知，車貸提前還款政策調(diào)整了。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行的提前還款政策由‘貸5滿2’變?yōu)椤J5滿3’。以前，客戶申請5年期車貸，滿2年提前還款就能免違約金，現(xiàn)在需要滿3年。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的提前還款政策還沒有改變，仍是‘貸5滿2’。”浙江杭州某4S店銷售人員小趙告訴中國證券報記者。
記者針對該現(xiàn)象咨詢了杭州地區(qū)多位國有銀行工作人員。該地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行信貸工作人員告訴記者：“浙江省內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行從4月15日起調(diào)整車貸提前還款規(guī)則。根據(jù)新規(guī)則，客戶未滿3年提前還款，銀行對其收取的違約金比例為5%。”該地區(qū)的工商銀行信貸工作人員也向記者表示：“從4月15日開始實行新的車貸提前還款政策，客戶提前還款免收違約金的最短期限由滿2年變?yōu)闈M3年。”
隨后，記者咨詢了北京地區(qū)多位國有銀行工作人員，他們表示尚未接到類似通知。北京市海淀區(qū)某工商銀行網(wǎng)點的信貸經(jīng)理小張表示：“目前是‘貸5滿2’，以前有過‘貸5滿1’。對于銀行來說，放貸款是有成本的，所以會把提前還款減免違約金的還款年限盡量延長。一般來說，在特殊時段，例如‘開門紅’期間，銀行為追求貸款‘出量’，會把這個期限縮短。”
北京地區(qū)某4S店的銷售人員小瞿也向記者表示，目前合作的多數(shù)銀行車貸政策仍是“貸5滿2”，少數(shù)銀行能做到“貸5滿1”。有些銀行的車貸政策是前兩年免息，如果客戶在兩年內(nèi)還清車貸，相當于無利息支出；如果客戶的還款期超過兩年，銀行就會按照正常貸款利率收取利息。“銀行就是在賭客戶兩年內(nèi)不能還清車貸。”
一直以來，“長貸短還”都不是秘密。記者在北京、杭州等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家4S店的銷售人員存在向消費者大力推薦“長貸短還”分期方案的情況，還有些銷售人員向記者介紹類似于小瞿口中的“免息政策”。據(jù)了解，此類“5年車貸2年免息”分期方案的實際貸款年利率往往較高。對于消費者來說，如果在兩年內(nèi)還不清本金，銀行將以較高利率計息。
貸款購車為何優(yōu)惠多
多家4S店的銷售人員向記者表示，從0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各種汽車貸款方案，而且相較于全款購車，貸款購車的落地價可優(yōu)惠幾千元甚至上萬元。
為何客戶貸款購車能享受更大力度的價格優(yōu)惠？一位汽車銷售人員表示：“客戶貸款購車，銀行會給汽車經(jīng)銷商傭金。我們拿出一部分傭金來做補貼，讓客戶能以更低的價格、更少的利息購車。”
為了提升汽車金融市場份額，銀行常與汽車經(jīng)銷商合作攬客。銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，通過提供較長期限的車貸獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量。該現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)被稱為“高息高返”。
“長貸短還”是4S店銷售人員常用的營銷話術(shù)。某國有大行人士告訴記者，一些汽車經(jīng)銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后提前還款免收違約金的規(guī)則，引導客戶提前還款，此舉讓銀行頗感無奈。一般來說，對客貸款利率越高，貸款期限越長，銀行付給汽車經(jīng)銷商的傭金就越多。汽車經(jīng)銷商鼓勵客戶“長貸短還”，會讓銀行的貸款收入大幅下降。
此外，部分4S店還存在其他營銷套路，比如強制捆綁銷售車險，收取上牌服務(wù)費，隱瞞分期手續(xù)費等。有消費者反映，原本預算足夠全款購車，但被汽車銷售人員的“分期優(yōu)惠多”“貸款免息”等噱頭吸引，選擇了分期貸款，還款時才發(fā)現(xiàn)實際情況與當初的宣傳相去甚遠。四川消費者小西說：“2021年我在某汽車品牌4S店買車時，銷售人員說可以0息貸款。今年快要還完款了我才發(fā)現(xiàn)每月扣款是包含利息的，4萬元貸款還了將近2500元利息。”
記者在調(diào)研過程中遇到銷售人員聲稱有免息政策但要收取手續(xù)費的情況。某傳統(tǒng)油車品牌4S店營銷人員表示：“以貸款8萬元為例，雖然分期2年可免息，但要收取分期手續(xù)費3000元。”
多方加大力度整治
面對行業(yè)相關(guān)現(xiàn)象，監(jiān)管部門正在加大整治力度。例如，2025年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》要求，相關(guān)金融機構(gòu)推進汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)，停止對突破行業(yè)自律水平的新增商戶準入，科學合理制定績效考核指標，加強內(nèi)部財務(wù)監(jiān)督，不得通過“咨詢費”等名義或員工激勵轉(zhuǎn)移支付等虛列變通列支費用的方式返傭，杜絕“花錢買份額”現(xiàn)象。
2024年11月，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會共同制定并發(fā)布的《推動本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提出，嚴格汽車金融產(chǎn)品定價，對客利率應符合法律法規(guī)及相關(guān)管理辦法規(guī)定，不得將利率水平與汽車經(jīng)銷商返傭比例掛鉤，不得向消費者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，切實維護消費者權(quán)益。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行正在加大汽車金融的投放力度。然而，市場競爭愈發(fā)激烈，汽車金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺等玩家均已入局。如何從價格戰(zhàn)中成功突圍，打破同質(zhì)化的產(chǎn)品設(shè)計思路，把握消費者的細分需求，是銀行必須面對的重要課題。
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