在一眾消金機構凈利大幅縮水的背景下，中郵消費金融的逆勢增長頗受關注。然而，快速擴張的背后，也存隱憂。
近日，有消費者向北京商報記者反饋，通過中郵消費金融合作的助貸平臺處申請，貸后才發現存在相關擔保費。兩家擔保公司收費后，將消費者實際年化利率由4.7%推高至19.79%，而這一切在貸款簽約時，并未明確提醒，而是被悄然折疊進冗長條款。
值得一提的是，不管是消費者反饋還是記者實測發現，《個人消費貸款借款合同》均顯示一項“合同簽訂地”，為海南省五指山市，為何合同簽署地與實際所在地不符？而這，也被業內資深律師指出或利用地域司法差異抬高貸后維權門檻。
此外，中郵消費金融第三方業務占比超54%的集中度風險，更與監管“提升自營能力”的導向形成張力。
曾經，持牌機構依賴助貸“躺賺”，但背后也暴露出消費者權益保護的缺位，如今，各大機構紛紛加大自營業務建設，機構在業務擴張與合規底線的博弈背后，又該如何讓消費者誠心買單？
助貸隱患：擔保費推高貸款成本，被指貸前未被提醒
“為什么我的還款逾期還不到三天，就被擔保公司代償？這每月多出來的擔保費又是怎么回事？”近日，消費者李明(化名)向北京商報記者談及了他在中郵消費金融貸款時經歷的問題。
李明這一筆貸款是通過中郵消費金融合作的助貸平臺處申請，他向北京商報記者介紹，曾于2024年4月借款68500元，年利率4.7%，分3期還款，放款方為中郵消費金融。
按照合同，李明的還款日為每月25日，問題則出現在第三個月。他稱，在前兩月已按時還款的情況下，第三個月28日凌晨，在未事先收到任何提示的情況下，竟發現最后一期還款已由擔保公司代償。
一次還款，牽出了擔保費“暗箱”。李明稱，“我在還款時才發現，每月除了正常利息，竟然還需多交一筆五百多元的所謂擔保費，而這個費用在我借款時，完全不知情。”
不過，北京商報記者根據李明提供的資料查詢發現，在其借款合同中寫明：“借款人正常還款時，本借款合同項下綜合年化利率由貸款年利率及客戶向擔保機構支付的擔保綜合服務費率組成，整體綜合年化利率不超24%”。
另在《個人貸款委托擔保合同》中，一條款顯示，福建智云融資擔保有限責任公司、廈門益通祥融資擔保有限公司，聯合向李明收取了每期578.5元的擔保費。據此計算，李明該筆借款的實際年化利率應為19.79%。
借款綜合成本不超24%，本未越過監管規定紅線，不過消費者不買單的是，為何不在貸款向其明確提醒？針對該問題已在合同中有所說明一事，李明進一步向北京商報記者指出，消費者在認知上處于弱勢一方，簽署借款協議時，通常并不會細讀每一條款，過程較為籠統。他再三強調，對于這筆多出來的擔保費他事先并不知情，且由擔保費帶來的實際利率的增加，也沒有在借款時明示。
對于合作機構在貸前是否明確提醒擔保相關費用等相關問題，北京商報記者向中郵消費金融求證采訪，但截至發稿未收到后者回應。
消費者的質疑，也牽出了當前互聯網助貸業務隱憂。
北京商報記者注意到，就在近日，國家金融監管總局發布《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》(以下簡稱“助貸新規”)，其中明確規定，金融機構及互聯網助貸業務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規范營銷宣傳行為。并強調，應當向借款人充分披露相關關鍵信息，其中就涉及到真實的貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產生的各項息費等。
“從近期頒布的助貸新規來看，中郵消費金融在助貸合作類業務中需要承擔主體管理責任。同時，助貸新規多處強調了信息披露的重要性，后續其需根據監管要求進行整改。”素喜智研高級研究員蘇筱芮評價。
北京市中聞律師事務所律師李亞進一步指出，融資擔保是增信措施，但本質上是一種服務，機構在推薦該服務的時候，消費者享有相應的知情權、選擇權和公平交易權。
實測自營：貸款授權、信披較規范，合同簽署地存爭議
就消費者提及的問題，北京商報記者對中郵消費金融貸款產品進行了實測。
整體來看，不同于消費者詬病的中郵消費金融合作渠道貸款遇到的信息披露爭議，北京商報記者親測中，發現中郵消費金融自營App內產品，無論在信息披露還是信息授權等層面，均較為規范。
不過，在其放款環節和貸款合同簽署地上，卻出現端倪。
其中，“郵你貸”是中郵消費金融主推的無抵押信用現金貸款產品，宣傳界面顯示，用戶可申請額度為1000元至20萬元，年利率(單利)5.04%至23.76%。經身份證上傳、個人信息填寫、勾選協議、人臉認證等操作步驟，北京商報記者成功獲批“郵你貸”5萬元額度，年利率高至區間定格線23.76%，審批過程約1分鐘。
然而，當北京商報記者進一步嘗試借款，卻被系統彈窗提示“綜合評估不通過，暫無法用款。”根據智能客服的解釋，綜合評分是由系統根據用戶收入、負債、征信等各方面給出，人工無法干預，建議用戶三個月后再嘗試申請。
需要注意的是，這一貸款申請過程中，借款人的征信報告中已有中郵消費金融的機構查詢記錄，查詢原因為“貸款審批”。
在借款人填寫各項信息且已被查看征信的情況下，為何機構已向借款人給出額度，但卻在放款時再次拒絕？對此北京商報記者向中郵消費金融采訪其中原因，未獲得回應。
親測借款未果后，記者另外邀請了2位用戶進行實測，后者均為征信較好、無信用卡逾期等情況，不過，僅有一位獲得額度，貸款利率為14.4%。
博通咨詢首席分析師王蓬博認為，消費者已經履行了相應的義務并獲得了額度批準，平臺應對此給出更明確、合理的解釋和依據，而不是簡單地拒絕放款，否則可能涉嫌誤導消費者和侵犯消費者權益。
另一爭議則是貸款合同簽署地。根據多位消費者反饋，通過中郵消費金融簽署的借款合同，均顯示簽訂地為海南省五指山市。這一點也引發了消費者困惑，“我明明不在這個地方，為何給我‘安排’到那里？這是否會影響我后續權益？”
究其原因，某消費金融從業人士向北京商報記者透露，機構將簽訂地設在五指山，主要是基于貸后因素進行考慮。目前海南地區的五指山法院在逾期類起訴案件方面執行效率很高，因此受到多家持牌金融機構青睞。
“當地政策對某些金融業務的爭議解決相對寬松，便于機構保全及訴訟。”李亞則進一步解釋道，但需要注意的是，這種約定管轄可能會使金融消費者在維權時面臨地域上的困難，增加了維權成本和時間成本。
針對設定該合同簽訂地的問題，北京商報記者向中郵消費金融方面進行了采訪，但截至發稿同樣未獲回應。
逆勢增長：業務依賴第三方合作，如何提高整體質量
中郵消費金融自2015年成立以來，在行業迅速占據一席之地。最新數據顯示，截至2024年末，中郵消費金融總資產672.29億元，同比增長15.47%。公司2024年營業收入75.41億元，凈利潤8.04億元，分別相較上年同期的69.52億元、5.22億元增長8.47%、54.02%。
然而，強勁增長背后，其自營業務與合作方業務，卻呈現出不同“面孔”，盡管自營業務頁面逐漸規范，但另一面，合作方業務卻成了失控“馬車”，屢遭消費者詬病。
例如，近日消費者王燕(化名)就向北京商報記者直言遇到了“暴力催收”情況，并提出質疑，在借款合同中，中郵消費金融并未明確點名合作的第三方催收機構名稱，同時在自己逾期僅半天時，就有人員以司法訴訟、不予撤案等話術恐嚇。
“截至目前，80%以上的持牌消費金融機構已在官網渠道披露了貸后合作機構信息，但借款人未必關注官網渠道，因此后續持牌消金還需增設相應提示，在貸款環節向借款人告知能夠查看貸后合作方的具體渠道。”蘇筱芮提到，同時，其作為持牌金融機構，也應當履行對貸后合作方的主體管理責任。
中郵消費金融合作類業務及貸后管理方面疏漏，在近期亦引起監管關注。
近日據媒體報道，來自金融監管總局廣東省分局的行政處罰顯示，中郵消費金融因未充分披露合作類產品信息、貸后管理不到位、部分消費貸款被挪用，被罰款85萬元。針對“未充分披露合作類產品信息”這一違法事項，同時有兩名高管被警告。
“罰單反映出中郵消費金融在合規經營方面存在問題，內控管理不夠完善，包括信息披露不充分、未能有效監控資金流向、對合作機構的管理未盡職等。”王蓬博說道。
領罰之后，此類問題是否有改善？整改進度如何？消費者所稱是否屬實？對于合作機構展業，如何進一步規范？就此，北京商報記者向中郵消費金融求證，均未獲回應。
整體來看，中郵消費金融資產規模、業績體量，在行業處于中部靠前位置，且近幾年愈發向頭部靠攏。但業內也指出，機構快速擴張的背后，同樣要解決的還有背后隱患。
一方面是逐年攀升的不良問題。據2024年9月中郵消費金融公示的第二期金融債券發行公告，2021年至2023年，公司發放貸款規模逐年增長，從421.9億元攀升至555.8億元。三年間，中郵消費金融不良貸款率分別為2.31%、3.07%和3.16%。
對此，中郵消費金融公告提到，“公司將搶占優質客戶市場，提升優質資產在公司規模中的占比，力爭加強盈利穩定性的同時壓降風險，尋求監管要求與財務收益的更優平衡。”
另一面是業務高度依賴第三方。前述公告顯示，截至2023年末，公司第三方渠道業務占比54.69%。
“助貸合作類業務是一把雙刃劍。”蘇筱芮指出，一方面助貸合作業務能夠幫助持牌消金公司迅速起量，擔保類業務更是能幫持牌消金“躺掙”。但另一方面，若自營能力長期欠缺，終究會被外部三方平臺所裹挾，在助貸新規落地的背景之下，合規風險也相當之大。
蘇筱芮認為，在這樣的背景之下，作為助貸主要合作對象的持牌消金，今后需要更加謹慎應對合規工作，履行主體管理責任，穿透式審查借款人綜合融資成本、如實披露產品信息等。
王蓬博同樣建議，機構應合理調整業務結構，降低對高風險業務的依賴，增加低風險、高收益業務的占比，如發展優質客戶群體的消費信貸業務、開展與實體經濟相關的金融服務等，提高業務的整體質量和穩定性。
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