近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，包括國(guó)有大行在內(nèi)的多家銀行紛紛將消費(fèi)貸利率降至“2”字頭，貼息券、積分禮品等花式營(yíng)銷(xiāo)好禮送不停。與此同時(shí)，圍繞“提振消費(fèi)”的相關(guān)政策也在陸續(xù)出爐。未來(lái)，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)將會(huì)迎來(lái)怎樣的變化？
受訪專(zhuān)家向記者指出，近期消費(fèi)貸利率下行，主要原因是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的獲取競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。未來(lái)，銀行或?qū)@消費(fèi)場(chǎng)景和客戶需求持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，而“價(jià)格戰(zhàn)”或?qū)⒃谀骋粫r(shí)段被政策終結(jié)。
國(guó)有行加入“價(jià)格戰(zhàn)”
贈(zèng)送積分禮品、發(fā)放新客戶折扣券、限時(shí)下調(diào)利率……2025年“開(kāi)門(mén)紅”已進(jìn)入尾聲，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”依舊火熱。
近日，銀行消費(fèi)貸利率“卷”出新低。《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，包括國(guó)有大行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸利率進(jìn)一步下行。限時(shí)優(yōu)惠下，有銀行消費(fèi)貸年化利率最低已探至2.58%。
股份行和城農(nóng)商行向來(lái)是發(fā)放消費(fèi)貸優(yōu)惠的“大戶”。例如，江蘇銀行在近期打出了“限時(shí)尊享優(yōu)惠年化利率”的標(biāo)語(yǔ)，推出最高100萬(wàn)元額度、最長(zhǎng)3年期限且年化利率低至2.58%起的消費(fèi)貸產(chǎn)品，活動(dòng)持續(xù)至3月31日。
寧波銀行“寧來(lái)花”的小程序廣告也時(shí)常出現(xiàn)在朋友圈中，瞄準(zhǔn)新客戶群體，在出賬后3個(gè)工作日內(nèi)為該群體客戶推送1張年化利率（單利）為2.68%的固定利率券。北京農(nóng)商行同樣推出“鳳凰e借”，向客戶提供最高60萬(wàn)元、最低年化利率2.68%的產(chǎn)品。而早在今年1月，招商銀行“閃電貸”的最低年化利率便已降至2.78%（單利）。作為中信銀行控股的數(shù)字普惠銀行，中信百信銀行向新用戶推出了首借30天免息券。
值得關(guān)注的是，本輪銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”中出現(xiàn)了國(guó)有大行的身影。
據(jù)記者觀察，去年下半年，當(dāng)多家股份行消費(fèi)貸利率跌破2%時(shí)，國(guó)有大行仍然整體保持3%以上的利率水平，而記者梳理近日各機(jī)構(gòu)推送信息發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行等也已降至“2”字頭。
例如，郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”限時(shí)給出2.78%至12.4%的參考年化利率（單利）區(qū)間，建行“建易貸”活動(dòng)期間最低年化利率下探至2.85%，中國(guó)銀行海南省分行也在近期推出年化利率2.85%起步的消費(fèi)貸產(chǎn)品。
知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者、工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家委員會(huì)委員盤(pán)和林對(duì)記者分析道，近期部分銀行甚至出現(xiàn)了賠本賺吆喝的情況。“消費(fèi)貸利率下行，一方面是因?yàn)橘Y金供給充裕，另一方面則是銀行間圍繞消費(fèi)貸展開(kāi)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而利率下降則是重要競(jìng)爭(zhēng)手段”。
能夠享受最低年化利率的，往往也是銀行認(rèn)定的“優(yōu)質(zhì)客戶”。在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，近期銀行消費(fèi)貸利率下行，一方面與“開(kāi)門(mén)紅”存在一定關(guān)聯(lián)，另一方面，從去年下半年以來(lái)的獲客端利率水平來(lái)看，消費(fèi)貸新客尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的獲取競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。
圍繞場(chǎng)景和客戶需求持續(xù)優(yōu)化
日前，在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議首場(chǎng)“部長(zhǎng)通道”采訪活動(dòng)上，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤表示，針對(duì)長(zhǎng)期大額消費(fèi)需求，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)消費(fèi)貸款期限。3月6日，財(cái)政部部長(zhǎng)藍(lán)佛安在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示，要加大對(duì)消費(fèi)品的直接補(bǔ)貼力度，加力擴(kuò)圍實(shí)施消費(fèi)品以舊換新，釋放消費(fèi)需求。此外，加大財(cái)政與金融政策聯(lián)動(dòng)力度，新增實(shí)施兩項(xiàng)貸款貼息政策，激發(fā)消費(fèi)動(dòng)力。
央行此前發(fā)布的《2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，本外幣住戶貸款余額82.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.4%，全年增加2.72萬(wàn)億元。其中，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%，全年增加1.24萬(wàn)億元。
消費(fèi)貸提額、延時(shí)、貼息，提振消費(fèi)……在此大方向下，年內(nèi)消費(fèi)貸利率是否仍有可能繼續(xù)下行？未來(lái)又會(huì)迎來(lái)怎樣的升級(jí)優(yōu)化？
“從成本看，消費(fèi)貸的成本和政策性利率掛鉤，如果政策利率有下降空間，那么銀行也有調(diào)降的空間。”盤(pán)和林指出，“從競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看，銀行間的內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)暫時(shí)還將持續(xù)，因此目前消費(fèi)貸利率仍有下行空間。”
“銀行做好消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)平衡不僅在于降息與提額，還在于是否能夠切入目標(biāo)客群的真實(shí)需求，能否鏈接到更多符合政策導(dǎo)向的場(chǎng)景商戶。”蘇筱芮直言，年內(nèi)消費(fèi)貸利率存在繼續(xù)下行的可能性，銀行需要多措并舉提升自營(yíng)獲客、自主風(fēng)控的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以業(yè)務(wù)效率的提升為后續(xù)降息提額等動(dòng)作留出空間。
展望未來(lái)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在蘇筱芮看來(lái)，一方面，銀行將關(guān)注細(xì)分場(chǎng)景的挖掘，結(jié)合政策鼓勵(lì)的消費(fèi)方向適時(shí)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品細(xì)則，并不斷擴(kuò)大場(chǎng)景生態(tài)“朋友圈”。另一方面，也會(huì)圍繞客群特征與需求不斷打磨好產(chǎn)品功能，在消費(fèi)貸使用體驗(yàn)等細(xì)節(jié)方面持續(xù)開(kāi)展優(yōu)化，在積極拓展新客的同時(shí)，力爭(zhēng)在存量客戶中建立優(yōu)良口碑。
值得一提的是，今年全國(guó)兩會(huì)期間，反對(duì)“內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)”也成為熱議話題之一。針對(duì)銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”，盤(pán)和林對(duì)記者分析說(shuō)，2025年各行各業(yè)“內(nèi)卷”問(wèn)題將被著重治理。未來(lái)，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”或?qū)⒃谀骋粫r(shí)段被政策終結(jié)。
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