日前，河南地區(qū)多家銀行發(fā)布關于規(guī)范汽車消費金融業(yè)務的聲明，對實際對客利率上限作出規(guī)定，即年化后不得高于當期1年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍，從源頭遏制高傭金問題，同時規(guī)范傭金支付行為。
在監(jiān)管政策與行業(yè)自律雙重力量推動下，高息高返業(yè)務模式正在加速退出市場，汽車消費金融也由價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價值競爭。
規(guī)范傭金支付行為
日前，光大銀行鄭州分行、河南農(nóng)商銀行、交通銀行河南省分行、中信銀行鄭州分行、中原銀行等河南地區(qū)銀行發(fā)布聲明稱，即日起，規(guī)范貸款產(chǎn)品定價，嚴格控制購車客戶融資成本，從源頭遏制高傭金問題，原則上實際對客利率定價年化后不得高于當期1年期LPR的2倍（即年化利率不超過6%，5年信用卡分期費率不超過16%）。
同時，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕汽車經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價格并誘導消費者提前歸還貸款或扭曲消費者真實貸款意愿、真實貸款期限需求的套利行為，不得通過向合作方支付高額傭金的方式誘導合作方隱瞞實際融資成本或誘導消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費者的借貸成本，進而損害消費者以及金融機構的利益，穩(wěn)定河南汽車消費金融市場。
除河南地區(qū)銀行外，北京、四川等地銀行也在監(jiān)管政策及行業(yè)自律要求的引導下，對汽車消費金融業(yè)務進行了規(guī)范，包括下調(diào)傭金比例、降低對客貸款實際利率等。
獲客壓力催生高息高返
此前，銀行、汽車經(jīng)銷商和消費者之間形成了一種高息高返模式，即為提升市場份額，銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量。
此外，有些銀行的車貸政策是前兩年免息，如果客戶在兩年內(nèi)還清車貸，相當于無利息支出；如果客戶的還款期超過兩年，銀行就會按照正常貸款利率收取利息。“長貸短還”是4S店銷售人員常用的營銷話術，一些汽車經(jīng)銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后提前還款免收違約金的規(guī)則，引導客戶提前還款。
然而，這種模式暗藏諸多風險。對銀行而言，由于大量客戶在1至2年內(nèi)提前還款，遠低于預期的5年貸款周期，導致后期利息收入銳減，疊加前期支付的高額傭金，整體利潤受到嚴重侵蝕。
“此前不高返傭就根本拿不到單子，4S店都不愿意推薦我們的低息低返產(chǎn)品?！蹦彻煞菪械钠嚪制趯T告訴記者。
一位4S店銷售人員透露，此前門店主推的都是高息高返的汽車消費金融方案，因為返傭比例高，4S店利潤可觀。
價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價值競爭
高息高返不具有可持續(xù)性。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行本身面臨息差收窄壓力，長期維持該模式會導致銀行增加非常規(guī)的經(jīng)營成本、汽車金融市場無序競爭。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著傳統(tǒng)高息高返模式退出舞臺，銀行需要調(diào)整經(jīng)營策略，從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價值競爭，通過優(yōu)化產(chǎn)品設計、提升服務體驗等來增強市場競爭力。
記者了解到，已有銀行調(diào)整汽車金融業(yè)務經(jīng)營策略。例如，平安銀行表示，通過升級汽車消費金融產(chǎn)品與服務體系，滿足客戶的一站式汽車金融需求。具體包括，一是大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務，不斷深化與頭部新能源汽車品牌合作，優(yōu)化線上貸款流程；二是推動二手車貸款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，加強對汽車經(jīng)銷商動態(tài)化管理和監(jiān)控，優(yōu)化產(chǎn)品策略與業(yè)務流程；三是優(yōu)化線上平臺運營能力，圍繞車主客群的購車、換車、用車等需求，豐富平安口袋銀行App車主生活頻道。
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