以國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》為起點，時至今年4月，個人養老金制度已滿三年。隨著個人養老金制度不斷完善，各類相關產品貨架不斷豐富，產品數量持續增加。國家社會保險公共服務平臺公布的個人養老金產品目錄顯示，截至4月23日，個人養老金產品達到1013只，其中儲蓄產品466只、基金產品289只、保險產品225只、理財產品33只。
記者調研了解到，雖然各家銀行在開戶繳存方面積極發力，但在為客戶提供產品選擇和投資建議上存在一定不足；同時，除了稅收優惠激勵，各類個人養老金產品在長期收益等方面差異化特征不明顯，未體現出產品稀缺性、專屬性，同時資金支取欠靈活，難以調動消費者購買產品的積極性。業內人士認為，真正提升個人養老金參與度，還得依托好的產品。未來產品如何打破同質化競爭、打造差異化優勢？如何更好地契合投資者對風險相對可控和長期收益穩健的需求？這些是各類金融機構需要加力探索的問題。
投顧水平待提高
記者近日調研多家銀行發現，隨著個人養老金制度走向全國，賬戶開戶的人逐漸多了起來，資金賬戶突破0余額也取得一定成效，但對于客戶后續如何投資各類產品，銀行普遍缺乏專業投顧。
同時，雖然個人養老金產品不斷增加，但具體到銀行，各家接入的產品數量有較大的分化，一些銀行甚至不能備齊四類個人養老金產品，不少銀行一線的客戶經理對推薦新增產品意興闌珊，立減金等紅包、福利普遍集中在開戶繳存階段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期養老目標策略或者指數型基金，但是基金風險比較高，多是PR3以上的風險評級，這個要看客戶的風險承受力。”北京西城某銀行網點的客戶經理告訴記者，他很少主動給客戶推薦基金，因為風險比較高、凈值波動比較大，一般就建議選擇合作保險機構的兩全險、年金險。
“就保險而言，市場上大部分長期的養老型保險，不管是年金險、增額終身壽險，還是保底加分紅，收益水平都差不多，各類產品基本上是換湯不換藥。”上述客戶經理說。
供給仍需完善
中國保險資產管理業協會發布的《中國養老財富儲備調查報告（2024）》顯示，受訪者參與個人養老金的潛在需求有待進一步激發，個人養老金發展還需在供給端加力。
根據報告，在已參加個人養老金的受訪者中，68.8%的人表示遇到了不同的問題，包括沒有合適的產品、產品購買流程復雜、開戶流程復雜、想選的產品未在開戶行上架等。
報告認為，供給不暢抑制了部分個人養老金需求，應著力豐富個人養老金產品以滿足客戶需求，進一步優化參與流程，以降低參與成本。
業內人士表示，消費者最關心的是存進去的錢能購買哪些產品？而與其他養老金融產品相比，除了稅優政策外，個人養老金產品尚未打造出差異化特征。對比同類型產品，各家機構提供的產品同質化現象也較為顯著。
上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，個人養老金產品供給仍然缺乏多樣化和個性化的選擇空間，難以滿足不同人群的需求，部分金融機構在產品設計和創新方面有待加強。
加強資產組合配置
近日，金融監管總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》提出，符合條件的銀行保險機構要大力發展個人養老金業務，支持開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，逐步構建起具有不同形態、期限、風險特征的產品體系。鼓勵銀行保險機構探索建設投資顧問團隊，依法合規提供投資咨詢服務，提升個人養老金管理和積累效率。
曾剛建議，各類金融機構應根據不同人群的風險偏好和養老需求，設計出多樣化的個人養老金產品，提升產品透明度和收益穩定性，加強產品信息披露，明確收益預期、風險等級和費用結構，幫助參與者更好地理解產品特點；優化服務體驗，簡化操作流程，提供便捷的賬戶開設、繳存和投資操作服務。加強長期收益保障，探索建立收益保底機制或最低收益保障政策，增強公眾對個人養老金投資的信任。
中國銀行研究院研究員楊娟表示，金融機構要堅持生命周期投資理念，為不同年齡參與人提供差異化的投資產品；在投資服務方面，要加強理財顧問的退休規劃能力，做好差異化投資咨詢服務與差異化的默認投資策略安排。
“個人養老金采用的是自主決策的‘散戶’模式，客觀上需要買方投顧服務提供專業支持。”華夏銀行相關業務負責人表示，銀行應根據不同階段的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，加強資產組合配置，提升顧問服務能力，形成適合不同年齡客群的差異化、系統化產品組合，并隨著家庭生命周期變化做動態調整，提供全程跟蹤陪伴服務。（薛瑾）
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