資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期下行，不良貸款余額持續(xù)攀升的湖南三湘銀行，近期將負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的副行長(zhǎng)提拔為行長(zhǎng)。
湖南三湘銀行公告顯示，近日該行原行長(zhǎng)夏博輝因年齡原因辭職，聘任萬(wàn)潔為新任行長(zhǎng)。值得關(guān)注的是，萬(wàn)潔2024年7月從中信銀行加入三湘銀行，此前分管三湘銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
作為全國(guó)第八家民營(yíng)銀行，近年來(lái)三湘銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作十分重視。除了萬(wàn)潔，該行還在近期引入了微眾銀行前企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理孫健，并公開招聘多位催收相關(guān)人才。
這背后的原因或可在業(yè)績(jī)報(bào)告中窺見幾分。2022年以來(lái)，三湘銀行凈利潤(rùn)持續(xù)下行，2024年上半年凈利潤(rùn)一度同比減少了60.23%。同時(shí)，2023年該行不良貸款率達(dá)到了1.75%，在民營(yíng)銀行中居于前列；不良貸款余額達(dá)到了6.50億元，為開業(yè)以來(lái)最高。
面臨盈利縮水，資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力，三湘銀行近年來(lái)計(jì)提的貸款減值損失逐年攀升，至2023年末已經(jīng)達(dá)到了10.97億元。近年來(lái)的盈利縮減是否與核銷不良有關(guān)？聘任萬(wàn)潔為新行長(zhǎng)，是否與看重其在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的經(jīng)驗(yàn)有關(guān)？3月17日，《華夏時(shí)報(bào)》記者就相關(guān)問題采訪了三湘銀行，未獲回復(fù)。
新行長(zhǎng)聚焦于“風(fēng)險(xiǎn)管理”
3月14日晚，湖南三湘銀行發(fā)布兩份公告，一份是辭任公告，行長(zhǎng)夏博輝因年齡原因申請(qǐng)退休并辭去執(zhí)行董事、行長(zhǎng)等職務(wù)；一份是聘任公告，董事會(huì)聘任萬(wàn)潔女士為新任行長(zhǎng)。
據(jù)了解，萬(wàn)潔曾在中信銀行工作多年，而后于2024年7月加入三湘銀行任副行長(zhǎng)，分管風(fēng)險(xiǎn)管理工作。自加入三湘銀行到升任行長(zhǎng)，僅半年多時(shí)間。
除了行長(zhǎng)的更替，近期三湘銀行另一名高管的變動(dòng)也值得關(guān)注。
從今年三湘銀行開工儀式的照片上可見，微眾銀行前企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理孫健也加入了該行。記者通過(guò)公開信息了解到，孫健具備17年風(fēng)控模型設(shè)計(jì)和模型管理經(jīng)驗(yàn)。模型經(jīng)驗(yàn)覆蓋公司風(fēng)險(xiǎn)、零售風(fēng)險(xiǎn)模型領(lǐng)域，曾在招商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部供職，職業(yè)經(jīng)歷覆蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)策略設(shè)計(jì)、風(fēng)控模型建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)職能建設(shè)、營(yíng)銷模型設(shè)計(jì)等領(lǐng)域。
雖孫健當(dāng)前在三湘銀行的任職我們尚未得知，但可以看到，近期三湘銀行引入的高管多與風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域相關(guān)。
從近年來(lái)三湘銀行的業(yè)績(jī)走勢(shì)來(lái)看，其重視風(fēng)控相關(guān)的人才或許受到資產(chǎn)質(zhì)量下行、盈利縮水的影響。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，三湘銀行各項(xiàng)貸款余額371.05億元，其中個(gè)人貸款占了大頭，為281.71億元，占比76%。從個(gè)貸結(jié)構(gòu)來(lái)看，經(jīng)營(yíng)性貸款148.83億元，占比40%；消費(fèi)貸款132.88億元，占比47%。
然而，2023年三湘銀行不良貸款率上升至1.75%，居民營(yíng)銀行前列；不良貸款余額增至6.50億元，達(dá)到了開業(yè)以來(lái)最高；逾期貸款余額及逾期貸款率也有所上升，其中逾期貸款余額較上年增加5.20億元，達(dá)到了13.41億元，逾期貸款率則較上年末上升1.16個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了3.61%。另外，三湘銀行關(guān)注類貸款也大幅上升，到2023年末已增加至12.36億元，同比增加75.38%。
受此影響，2020至2023年四年間，三湘銀行計(jì)提了大量貸款減值損失，貸款減值損失逐年攀升，分別達(dá)到了4.4億元、6.82億元、6.93億元、10.97億元。同時(shí)，2023年撥備覆蓋率同比降低了15.45個(gè)百分點(diǎn)，低至154.08%。
盈利方面，2022年至2023年，三湘銀行凈利潤(rùn)分別同比下降21.55%、6.63%，至2024年上半年，凈利潤(rùn)同比下降幅度達(dá)到了60.23%，僅實(shí)現(xiàn)了6847.82萬(wàn)元。
多措并舉消化“不良”
三湘銀行是中部首家、全國(guó)第八家民營(yíng)銀行，于2016年由三一集團(tuán)攜手漢森制藥等9家湖南省內(nèi)知名的民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，其注冊(cè)資本為30億元。其中，三一集團(tuán)及其全資子公司三一智能合計(jì)持股30%。
當(dāng)前，銀行個(gè)貸不良資產(chǎn)正在加速出清。銀登中心披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌成交單數(shù)達(dá)到了812單，市場(chǎng)交易活躍度顯著提升。
有不良資產(chǎn)處置行業(yè)人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，由于當(dāng)前民營(yíng)銀行尚未被納入不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，不能在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款，因此民營(yíng)銀行處置不良資產(chǎn)的手段相對(duì)不足，“銀行與催收公司合作、建立自己的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，在業(yè)內(nèi)是常態(tài)”。
記者注意到，2024年，三湘銀行曾發(fā)布公告，稱為更好地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，面向全國(guó)引入各類高級(jí)人才，其中就包括“高級(jí)催收管理人才”和“高級(jí)電催人才”。此外，記者彼時(shí)在相關(guān)渠道搜索還發(fā)現(xiàn)，三湘銀行同時(shí)還在招聘銀行內(nèi)催專員和外訪催收員。
新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，雖然不能在銀登中心轉(zhuǎn)讓，但民營(yíng)銀行可以成立專門機(jī)構(gòu)或指定專人進(jìn)行催收，加大對(duì)不良資產(chǎn)的沖銷力度，也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化的途徑化解不良貸款。但從根本上，銀行應(yīng)注重加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過(guò)完善貸款審批流程、加強(qiáng)貸后管理等方式，從源頭上減少不良貸款的產(chǎn)生。
一方面是引入風(fēng)控相關(guān)高管，一方面是招聘高級(jí)催收人才，三湘銀行在不良資產(chǎn)的處置上可謂多方發(fā)力。
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